Saber como solicitar o Crédito do Trabalhador pode ser uma oportunidade para você funcionário CLT obter empréstimos com juros mais baixos. Esta modalidade usa parte do saldo do FGTS como garantia, oferecendo condições mais vantajosas que os consignados tradicionais.
Se você trabalha com carteira assinada e precisa de crédito para quitar dívidas ou resolver emergências financeiras, esta pode ser uma alternativa interessante. O programa permite o acesso a recursos com desconto em folha de até 35% do salário, utilizando apenas 10% do saldo do FGTS como garantia.
Neste guia do Muito Rico, você aprenderá como funciona o processo, quais são os requisitos, como fazer a solicitação e quando vale a pena considerar essa opção de crédito.
O que é o Crédito do Trabalhador?
O Crédito do Trabalhador é um programa do governo federal que permite a trabalhadores CLT contratar empréstimos usando parte do saldo do FGTS como garantia.
O objetivo principal é ampliar o acesso ao crédito com juros mais baixos que outras modalidades disponíveis no mercado.
Esta modalidade funciona como um consignado, com desconto direto na folha de pagamento via eSocial.
A principal diferença está na garantia oferecida pelo FGTS, que permite às instituições financeiras oferecerem taxas de juros reduzidas.
O programa é administrado pelo Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado, que estabelece as regras e define os limites máximos para os juros praticados pelas instituições participantes.
Como funciona o sistema de garantias
- Limite de comprometimento do FGTS: Você pode usar até 10% do seu saldo total do FGTS como garantia para o empréstimo. Este valor fica “reservado” durante a vigência do contrato.
- Desconto em folha: As parcelas são descontadas automaticamente do salário, com limite máximo de 35% da remuneração mensal. O desconto acontece via eSocial, garantindo maior segurança no processo.
- Proteção em caso de demissão: Se você for demitido sem justa causa, até 100% da multa rescisória pode ser usada para quitar a dívida pendente. Esta regra oferece proteção tanto para o trabalhador quanto para a instituição financeira.
- Mudança de emprego: Trocar de emprego dentro do regime CLT não afeta o contrato. O desconto continua sendo feito normalmente no novo emprego, desde que mantidas as condições da modalidade consignada.
Passo a passo para solicitar o Crédito do Trabalhador
Requisitos básicos
Para poder solicitar o Crédito do Trabalhador, você precisa:
- Ter carteira assinada (regime CLT)
- Possuir saldo no FGTS
- Ter margem consignável disponível (até 35% do salário)
- Estar cadastrado no Gov.br
- Ter o aplicativo Carteira de Trabalho Digital
Como fazer a solicitação
1. Acesse o aplicativo Carteira de Trabalho Digital
Baixe o aplicativo na Google Play ou App Store, ou acesse o site oficial. Você precisará fazer login com sua conta Gov.br.
2. Informe o valor desejado
Indique quanto você precisa emprestar. O sistema calculará automaticamente se você tem margem consignável e saldo suficiente no FGTS para a operação.
3. Compare as propostas
O sistema funciona como um leilão reverso, exibindo diferentes ofertas de instituições financeiras parceiras. Compare taxas de juros, prazos e condições de pagamento.
4. Escolha a melhor opção
Analise o CET (Custo Efetivo Total) de cada proposta, que mostra o valor real que você pagará. Escolha a oferta mais vantajosa para seu perfil.
5. Finalize a contratação
Após escolher a proposta, complete o processo seguindo as orientações da instituição financeira selecionada.
Solicitação presencial
Você também pode solicitar o crédito diretamente nas agências das instituições financeiras parceiras do programa. Leve seus documentos pessoais, comprovante de renda e informações sobre seu FGTS.
Como criar conta no Gov.br
Se você ainda não tem conta no Gov.br, siga estes passos:
- Acesse o site gov.br: entre no portal oficial e clique em “Entrar com Gov.br”;
- Informe seus dados pessoais: preencha: CPF, nome completo, data de nascimento, nome da mãe e estado onde nasceu;
- Responda às perguntas de segurança: o sistema fará cinco perguntas sobre sua trajetória profissional para confirmar sua identidade;
- Crie sua senha: você receberá uma senha provisória que deve ser alterada no primeiro acesso;
- Baixe o aplicativo: com a conta criada, baixe o app Carteira de Trabalho Digital e faça seu primeiro login.
Quando vale a pena solicitar
Situações recomendadas
Quitar dívidas caras: Use o crédito para liquidar pendências no cartão de crédito rotativo, cheque especial ou empréstimos pessoais com juros altos.
Emergências financeiras: Em situações imprevistas, quando você não possui reserva de emergência suficiente.
Consolidação de dívidas: Unifique várias dívidas pequenas em uma única parcela com juros menores.
Financiar imóvel: Para complementar o financiamento habitacional ou dar entrada em um imóvel.
Quando não é a melhor opção
Aposentados que trabalham: Se você já recebe aposentadoria do INSS, o consignado vinculado ao benefício geralmente oferece juros mais baixos.
Gastos do dia a dia: Não use este crédito para custear despesas correntes como supermercado, combustível ou lazer.
Sem planejamento financeiro: Evite se você não tem controle sobre suas finanças pessoais ou já possui comprometimento alto da renda.
Cuidados importantes antes de contratar
Analise sua capacidade de pagamento
Mesmo com limite de 35% do salário, comprometa apenas o que consegue pagar confortavelmente. Deixe margem para imprevistos e mantenha qualidade de vida.
Compare com outras modalidades
Antes de decidir, compare com:
- Consignado do INSS (se aplicável)
- Empréstimo com garantia
- Antecipação do 13º salário
- Saque-aniversário do FGTS
Verifique o CET
Sempre analise o Custo Efetivo Total, que inclui juros, IOF, taxas administrativas e seguros. Este é o valor real que você pagará.
Leia o contrato completamente
Entenda todas as cláusulas, especialmente sobre:
- Prazo de carência
- Possibilidade de quitação antecipada
- Taxas extras
- Condições em caso de demissão
Maximize os benefícios do seu crédito!
O Crédito do Trabalhador pode ser uma ferramenta poderosa para melhorar sua situação financeira quando usado com inteligência.
Priorize a quitação de dívidas caras, mantenha um planejamento financeiro rigoroso e não comprometa mais que 20% da sua renda com parcelas de empréstimos.
Lembre-se de que ter acesso a crédito barato é uma oportunidade, não uma obrigação. Use esta modalidade apenas quando realmente precisar e sempre dentro de sua capacidade de pagamento.
Com planejamento adequado, você pode transformar essa ferramenta em um caminho para a estabilidade financeira!
