O lance embutido no consórcio pode ajudar quem pretende aumentar as chances de contemplação sem comprometer uma reserva financeira.
Antes de fazer uma oferta, vale entender como essa modalidade afeta o crédito disponível, os custos do plano e o valor que ficará para a compra.
Como funciona o lance embutido?
No consórcio, o lance funciona como uma antecipação de prestações para tentar obter a contemplação antes de ser sorteado.
Existem duas formas principais de fazer a oferta:
Lance com recursos próprios
O consorciado usa dinheiro da própria reserva e, se conseguir a contemplação, mantém a carta integralmente disponível para a compra.
Lance embutido
O consorciado usa parte do próprio crédito. Se a oferta vencer, a administradora desconta esse valor da quantia que ficará disponível para adquirir o bem ou serviço.
Veja um exemplo
Imagine uma carta de crédito de R$ 50 mil e uma oferta de R$ 10 mil:
Crédito contratado: R$ 50 mil
Lance embutido: R$ 10 mil
Disponível para a compra: R$ 40 mil
O consorciado destina os R$ 10 mil do lance à amortização de prestações vincendas. Assim, embora apenas R$ 40 mil fiquem disponíveis para a compra, o restante do crédito também entra na utilização do próprio plano.
O lance embutido garante a contemplação?
Não. Fazer uma oferta não significa que você será automaticamente contemplado.
As regras dos lances variam entre os grupos e devem constar no contrato. A administradora pode trabalhar, por exemplo, com lance livre, lance fixo ou lance livre a partir de um valor mínimo.
Os critérios de desempate também dependem das regras definidas no contrato.
Antes de fazer uma oferta, confira:
- qual tipo de lance o grupo aceita;
- qual percentual ou valor você pode ofertar;
- como a administradora define o vencedor;
- quais são os critérios de desempate;
- quando você deve registrar a oferta;
- como a administradora fará a amortização das prestações.
Também não existe um percentual universal capaz de garantir a contemplação. O resultado depende das regras do grupo, dos recursos disponíveis e das ofertas apresentadas na assembleia.
Quais são as vantagens do lance embutido?
A principal vantagem é poder disputar uma contemplação por lance sem precisar retirar todo o dinheiro da própria reserva financeira.
1. Exige menos dinheiro disponível
Quem não possui uma quantia elevada guardada pode usar parte da carta para formar sua oferta.
Isso evita a necessidade de desembolsar integralmente o lance com recursos próprios.
2. Cria outra possibilidade de contemplação
Quem participa de um consórcio pode conseguir a contemplação por sorteio ou lance.
Ao fazer uma oferta, o participante cria uma possibilidade adicional de acessar o crédito antes do encerramento do grupo, desde que seu lance seja vencedor.
3. Pode funcionar quando o bem custa menos que a carta
Imagine que você tenha contratado uma carta de R$ 80 mil, mas encontre o veículo que deseja por R$ 65 mil.
Nesse cenário, usar parte da diferença para formar o lance pode ser uma possibilidade, desde que o contrato permita e o crédito restante seja suficiente para realizar a compra.
Essa conta deve ser feita antes da oferta, e não depois da contemplação.
Quais são as desvantagens do lance embutido?
O principal ponto de atenção do lance embutido no consórcio é que parte do crédito deixa de ficar disponível para a aquisição do bem ou serviço.
Além disso, existem outros efeitos que precisam entrar na conta.
1. Você terá menos dinheiro disponível para a compra
Considere uma carta de R$ 100 mil:
Carta: R$ 100 mil
Lance embutido: R$ 20 mil
Disponível para comprar o bem: R$ 80 mil
Se o produto desejado custa próximo de R$ 100 mil, essa diferença pode exigir recursos próprios adicionais ou a escolha de uma opção mais barata.
2. Os encargos previstos no contrato continuam incidindo
Usar uma parte da carta no lance não transforma o plano em um consórcio de menor valor.
O Banco Central determina que o valor do lance vencedor seja destinado à quitação ou amortização parcial de prestações vincendas conforme o contrato. Sobre o lance embutido também incidem os percentuais dos encargos contratuais, como taxas e seguro.
Na prática, receber menos dinheiro para comprar o bem não significa reduzir proporcionalmente os custos do plano.
3. Uma oferta alta pode limitar suas opções de compra
Quanto maior a parcela da carta utilizada no lance, menor será o montante restante para adquirir o bem.
Por isso, não basta analisar quanto você pretende ofertar. Compare antes:
Preço aproximado do bem
↓
Valor da carta
↓
Valor pretendido para o lance
↓
Crédito que restará para a compra
Essa conta ajuda a evitar uma contemplação acompanhada de um crédito insuficiente para o objetivo original.
Como o lance é abatido do saldo devedor?
O lance vencedor serve para quitar ou amortizar prestações que ainda venceriam no consórcio.
A forma de amortização deve constar no contrato e pode ocorrer de diferentes maneiras:
Ordem direta
A administradora aplica o pagamento primeiro às próximas prestações a vencer.
Ordem inversa
A administradora aplica a amortização das últimas prestações para as primeiras.
Redução das prestações
A administradora distribui o valor para diminuir as parcelas que continuam em aberto.
Por isso, não é correto presumir que determinado valor de lance sempre eliminará o mesmo número de parcelas ou reduzirá automaticamente o valor mensal.
As regras do contrato definem como a administradora fará essa amortização.
Dá para combinar lance embutido e dinheiro próprio?
Pode ser possível, desde que o contrato do grupo permita. Nesse caso, uma parte da oferta vem da carta de crédito e outra sai do próprio bolso.
Por exemplo:
Carta de crédito: R$ 100 mil
Parte embutida: R$ 15 mil
Recursos próprios: R$ 10 mil
Lance total: R$ 25 mil
Se a oferta vencer, somente os R$ 15 mil da parte embutida serão deduzidos do crédito disponível. Os outros R$ 10 mil vêm dos recursos do participante.
Essa combinação permite aumentar a oferta sem retirar todo o valor da carta, mas exige disponibilidade financeira para pagar a parte feita com recursos próprios.
Como saber se o lance embutido faz sentido?
Antes de definir um percentual, comece pelo valor que você realmente precisa para realizar a compra.
Se o bem custa R$ 70 mil e sua carta é de R$ 100 mil, existe uma margem diferente da situação de alguém que pretende comprar um bem de R$ 95 mil com a mesma carta.
Faça três perguntas:
- Quanto custa o bem que pretendo comprar?
- Quanto restará da carta se meu lance vencer?
- Tenho recursos próprios caso o crédito restante não seja suficiente?
Também vale consultar o histórico de lances do grupo, quando essa informação estiver disponível. Ele pode servir como referência sobre assembleias anteriores, mas não garante que o mesmo percentual vencerá novamente.
O que considerar antes de fazer a oferta?
O lance embutido no consórcio pode ajudar quem pretende tentar antecipar a contemplação sem comprometer uma grande reserva financeira. A decisão, entretanto, precisa considerar o impacto da oferta sobre o poder de compra.
Antes de registrar o lance, confira:
- valor atualizado da carta;
- preço atual do bem desejado;
- limite de lance previsto no contrato;
- valor que ficará disponível para a compra;
- critérios de contemplação e desempate;
- forma de amortização do saldo devedor;
- encargos previstos no plano.
A melhor análise não é apenas “quanto preciso ofertar para tentar ganhar?”. Também é necessário calcular quanto restará para cumprir o objetivo que levou você a contratar o consórcio.
Perguntas frequentes (FAQ)
O lance embutido é descontado da carta de crédito?
Sim. Se a oferta vencer, a administradora deduz o valor do lance do crédito que disponibilizaria para a aquisição. A quantia ofertada é usada para amortizar prestações do consórcio.
O lance embutido diminui o valor contratado do consórcio?
Não. O plano continua tendo como referência o crédito contratado. O que diminui é a parcela desse crédito disponível para comprar o bem ou serviço, porque outra parte foi utilizada no lance.
Existe um percentual ideal para dar de lance?
Não existe um percentual que garanta a contemplação em todos os consórcios. As regras do grupo e as ofertas feitas pelos demais participantes influenciam o resultado.
Posso juntar lance embutido e recursos próprios?
Sim, quando o contrato permitir. Nesse caso, uma parte da oferta é retirada do crédito e outra é paga pelo próprio consorciado.
Depois do lance, minhas parcelas ficam menores?
Não necessariamente. O contrato define como a administradora amortizará o saldo devedor. O abatimento pode ocorrer nas próximas parcelas, nas últimas ou pela redução das prestações em aberto.
Se meu lance não vencer, perco parte da carta?
Não. A administradora deduz o valor da carta quando o lance embutido é vencedor. Se a oferta não resultar em contemplação, não ocorre esse desconto.
