Quem viveu o auge do comércio nos anos 90 certamente se lembra da força dos carnês de loja, né? Naquela época, antes da popularização massiva das contas digitais e da facilidade das carteiras virtuais, o crediário era a principal porta de entrada para quem queria mobiliar a casa ou comprar eletrodomésticos, sem ter cartão de crédito ou dinheiro na conta.
Mas, hoje em dia, com tantas opções de cartões sem anuidade e bancos digitais que abrem contas em minutos, será que fazer um carnê de loja para pagar parcelado vale a pena?
Siga conosco aqui no site Muito Rico e entenda tudo sobre essa linha de crédito, desde os juros aplicados até como escolher a melhor opção para o seu bolso!
O que é e para que serve o crediário?
De modo geral, o crediário é uma modalidade de financiamento direto ao consumidor, oferecida por lojas de varejo.
Ele permite que o cliente leve um produto para casa e pague em prestações mensais, sem a necessidade de utilizar o limite de um cartão de crédito. É o famoso “carnêzinho”.
Diferente de uma compra parcelada no cartão, onde o banco garante o pagamento, no crediário a relação de dívida é criada diretamente com a loja ou com uma financeira parceira do estabelecimento.
Por isso, as regras de aprovação, limites e taxas de juros variam drasticamente de um lugar para outro.
Historicamente, essa modalidade impulsionou o consumo no Brasil, mas também foi responsável pelo endividamento de muitas famílias.
O problema, contudo, raramente é a ferramenta em si, mas a falta de educação financeira. Comprar por impulso e acumular vários carnês simultâneos é a receita clássica para perder o controle do orçamento e acabar com o nome nos órgãos de proteção ao crédito.
Como funciona a aprovação e o pagamento no carnê
O processo para abrir um crediário costuma ser menos burocrático do que solicitar um empréstimo bancário tradicional, mas ainda exige uma análise de perfil. Veja o passo a passo de como essa operação geralmente ocorre:
Análise de crédito
Ao demonstrar interesse em comprar no crediário, o lojista ou a financeira realizará uma consulta do seu CPF. Eles avaliam seu histórico em birôs de crédito (como SPC e Serasa) e seu score de crédito.
Embora ter o “nome limpo” ajude, algumas lojas possuem políticas flexíveis e aprovam crédito até para negativados, assumindo o risco da operação para garantir a venda.
Documentação necessária
Para formalizar o cadastro, a maioria das lojas solicita:
- Documento de identidade (RG ou CNH).
- CPF.
- Comprovante de residência atualizado.
- Comprovante de renda (holerite, extrato bancário ou declaração de imposto de renda).
Prazos e parcelas
Um dos grandes atrativos do crediário é o prazo estendido. Enquanto muitos cartões limitam o parcelamento sem juros a 10 ou 12 vezes, o crediário pode chegar a até 48 parcelas.
O pagamento é feito mensalmente, seja indo até a loja física, pagando em lotéricas ou, mais recentemente, via código de barras em aplicativos bancários.
Vale lembrar: a inadimplência no pagamento das parcelas leva o nome do consumidor aos cadastros de restrição ao crédito.
Os diferentes tipos de crediário no Brasil
Nem todo carnê é igual. Dependendo da estrutura da loja, as condições de juros e cobrança mudam. Existem três modelos principais operando no mercado nacional:
Crediário Próprio
A loja assume todo o risco. Ela faz a análise, aprova o crédito e cobra as parcelas. Se o cliente não pagar, o prejuízo é do lojista.
Geralmente, essa modalidade é mais flexível na aprovação, mas pode exigir que o pagamento seja feito exclusivamente no balcão da loja física, reduzindo a praticidade.
Crediário Garantido
Aqui, uma financeira entra na jogada. A loja vende, mas quem analisa o CPF e garante o pagamento é uma empresa terceirizada.
As taxas de juros costumam ser definidas pela financeira (variando entre 3% e 15% ao mês) e a cobrança em caso de atraso é mais rigorosa.
Crediário Financiado
O lojista utiliza recursos de uma financeira para oferecer crédito. O cliente paga as parcelas, com juros e taxas, diretamente para a instituição financeira.
O risco de inadimplência para a loja é reduzido, pois a dívida passa a ser com o banco ou financeira parceira.
A matemática dos juros: crediário vs. cartão
Este é o ponto crucial para decidir se vale a pena. É comum encontrar lojistas que oferecem parcelamento sem juros no carnê para atrair clientes, cobrando apenas o valor de etiqueta do produto. No entanto, quando há juros, é preciso atenção.
Em uma simulação comparativa, os juros do crediário podem girar em torno de 6% ao mês. Se o cliente optar pelo prazo máximo (48 vezes), o custo total pode subir drasticamente devido aos juros compostos.
Por outro lado, os juros do rotativo do cartão de crédito (quando você não paga a fatura total) são historicamente os mais altos do mercado, podendo ultrapassar 300% ao ano.
Portanto, se você não tem limite no cartão ou não consegue pagar à vista, o crediário pode ser financeiramente mais saudável do que entrar no rotativo do cartão, desde que as parcelas caibam no seu bolso.
Vantagens e desvantagens na balança
Para tomar uma decisão informada, é essencial pesar os prós e contras dessa modalidade antiga, mas resiliente.
Por que optar pelo crediário?
- Libera o limite do cartão: Se você tem um cartão com limite baixo, usá-lo para comprar uma geladeira pode bloquear seu poder de compra para outras necessidades do dia a dia. O crediário preserva seu limite.
- Acessibilidade: Não exige conta em banco e é uma opção viável para quem tem dificuldade em conseguir aprovação em grandes instituições financeiras.
- Prazos Longos: A possibilidade de parcelar em até 48 vezes dilui o valor das prestações, facilitando a compra de bens duráveis de alto valor.
Quais os riscos?
- Juros ocultos: Se não for parcelamento sem juros, o valor final do produto pode dobrar. É vital perguntar o Custo Efetivo Total (CET) antes de assinar.
- Comprometimento de renda: A facilidade de abrir vários carnês em lojas diferentes pode levar ao superendividamento. Especialistas recomendam que não se comprometa mais de 30% da renda líquida com parcelamentos.
- Menor conveniência: Em modelos de crediário próprio, a necessidade de ir até a loja pagar o carnê mensalmente gasta tempo e dinheiro com transporte.
Alternativas modernas: cartões para quem tem score baixo
Se a burocracia do crediário ou a necessidade de ir à loja física não te agradam, o mercado atual oferece cartões de crédito focados em públicos que antes só tinham o carnê como opção.
Essas alternativas digitais muitas vezes oferecem aprovação facilitada para negativados ou pessoas sem renda fixa comprovada.
Alguns exemplos de cartões que competem diretamente com o público do crediário incluem:
- Will Bank e Neon: Focam em desburocratização, com contas 100% digitais e gratuitas, oferecendo cartões sem anuidade.
- BMG Multi e Pan: Instituições tradicionais que se modernizaram, oferecendo cartões consignados ou com taxas de juros reduzidas e programas de benefícios.
- Cartões de Varejo (Americanas, Inter): Unem o melhor dos dois mundos, oferecendo descontos exclusivos nas lojas da rede, cashback e limites diferenciados para compras dentro do próprio ecossistema.
Decidindo o melhor para o seu bolso!
O crediário não é o vilão da história, nem a solução mágica para todos os problemas de consumo.
Ele é uma ferramenta de crédito que, como qualquer outra, exige responsabilidade. Para quem não tem acesso a cartões ou precisa preservar seu limite bancário, o carnê continua sendo uma excelente alternativa para adquirir bens necessários.
A regra de ouro é a pesquisa. Antes de fechar um carnê de 24 vezes, calcule o valor final do produto.
Compare com as taxas oferecidas pelos novos cartões digitais e avalie se a prestação realmente cabe no seu orçamento mensal sem sufocar suas despesas básicas!
