O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais procuradas no Brasil devido às suas taxas de juros mais baixas. Isso se dá devido as parcelas serem descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS, reduzindo o risco para as instituições. Mas, muito se tem dúvida sobre como aumentar a margem do consignado, que é limitada.
Assim, como esse valor que pode ser solicitado está limitado pela margem consignável, muitas pessoas se perguntam se é possível aumentar essa margem para conseguir um valor maior de forma prática e rápida.
E, embora a porcentagem seja fixa, existem estratégias financeiras que podem liberar mais crédito dentro do seu limite. Este artigo do site Muito Rico explica o que é a margem consignável, como ela funciona e o que você pode fazer para otimizar seu acesso a essa modalidade de crédito!
O que é a margem do consignado?
A margem do consignado é o valor máximo da sua renda mensal que pode ser comprometido com as parcelas de um empréstimo ou cartão de crédito consignado.
O objetivo dessa limitação é proteger a saúde financeira dos cidadãos e evitar o superendividamento.
Essa modalidade de crédito tem como principal vantagem o pagamento automático, o que garante taxas de juros mais atrativas em comparação com outras opções do mercado. O crédito consignado está disponível para:
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Servidores públicos (federais, estaduais e municipais);
- Militares das Forças Armadas;
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT);
- Titulares do Benefício de Prestação Continuada (BPC).
Qual é a margem do consignado atualmente?
O governo federal estabelece limites específicos para a margem consignável, que são atualizados periodicamente.
Esses limites garantem que uma parte substancial da renda do indivíduo permaneça livre para cobrir suas despesas essenciais. Atualmente, os percentuais são distribuídos da seguinte forma:
| Categoria | Margem consignável total | Distribuição |
| Aposentados e pensionistas do INSS, titulares BPC | 45% | 35% para empréstimo consignado, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício. |
| Servidores públicos federais | 45% | 35% para empréstimo consignado, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício. |
| Trabalhadores com carteira assinada (CLT) | 40% | 35% para empréstimo consignado e 5% para cartão de crédito consignado (pode variar conforme acordo com o empregador). |
4 Formas de aumentar a margem do consignado
Embora a porcentagem da margem seja definida por lei, o valor em reais que ela representa pode aumentar.
Além disso, é possível liberar parte da margem já comprometida por meio de uma reorganização financeira inteligente. Veja como:
1. Reajuste salarial
A maneira mais direta de aumentar o valor da sua margem é através de um aumento na sua renda. Todo ano, com o reajuste salarial ou do benefício, o valor absoluto da sua margem consignável também cresce.
Por exemplo, um aposentado que recebe R$ 3.000 tem uma margem para empréstimo de R$ 1.050 (35% de R$ 3.000). Se seu benefício for reajustado para R$ 3.200, sua nova margem passará a ser de R$ 1.120.
Essa diferença pode parecer pequena, mas abre espaço para um novo crédito ou para a renegociação de um contrato existente.
2. Portabilidade de consignado
A portabilidade permite transferir um contrato de empréstimo consignado de um banco para outro que ofereça condições melhores, como uma taxa de juros mais baixa. Ao fazer a portabilidade, a nova instituição quita sua dívida com o banco original e um novo contrato é firmado.
Com juros menores, o valor da sua parcela mensal pode diminuir, mesmo mantendo o mesmo prazo de pagamento.
Essa redução na parcela libera uma parte da sua margem que antes estava comprometida, permitindo que você solicite um novo empréstimo, se necessário.
3. Refinanciamento do contrato
O refinanciamento é a renegociação do seu empréstimo consignado com a mesma instituição financeira. Nessa operação, é possível alterar as condições do contrato, como estender o prazo de pagamento.
Ao aumentar o número de parcelas, o valor de cada uma delas diminui, o que também libera parte da sua margem consignável.
Muitas vezes, no refinanciamento, a instituição quita o contrato antigo e libera a diferença de valor para você, processo conhecido como “refinanciamento com troco”. Fique atento, no entanto, para que o custo total do novo contrato não se torne excessivamente alto.
4. Amortização ou quitação de dívidas
Pagar parcelas do seu empréstimo antecipadamente é o que chamamos de amortização. Ao adiantar o pagamento do saldo devedor, você reduz o valor total da dívida e, dependendo da negociação com o banco, pode quitar o contrato mais cedo.
Quitar um empréstimo consignado antigo libera imediatamente toda a margem que estava comprometida por ele.
Se você tiver recursos disponíveis, como o 13º salário ou uma restituição de imposto de renda, essa pode ser uma excelente estratégia para limpar sua margem e ter mais flexibilidade financeira.
Precisa de crédito e está sem margem?
Se você precisa de dinheiro e sua margem consignável já está totalmente utilizada, é preciso ter cautela. Contratar outras modalidades de crédito, como o empréstimo pessoal, pode ser arriscado, pois os juros são mais altos e isso pode levar ao superendividamento. Especialistas financeiros recomendam que o total de dívidas não ultrapasse 30% da renda mensal.
Antes de buscar novas dívidas, considere as estratégias de portabilidade e refinanciamento para tentar liberar margem. Avalie seu orçamento, corte despesas desnecessárias e procure formas de organizar suas finanças para evitar comprometer ainda mais sua renda.
Conheça as melhores opções de crédito
Entender como funciona a margem consignável é o primeiro passo para usar o crédito a seu favor. Reorganizar suas finanças, buscar taxas de juros mais baixas e planejar seus próximos passos são atitudes que garantem sua saúde financeira a longo prazo.
No Serasa Crédito, por exemplo, você pode simular e comparar gratuitamente ofertas de empréstimo consignado, empréstimo pessoal e cartões de crédito.
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Perguntas Frequentes
Como calcular minha margem de empréstimo consignado?
Para saber qual o valor da sua margem, multiplique sua renda líquida (salário ou benefício após os descontos) por 0,35 (para empréstimo) ou 0,05 (para cartão). Por exemplo, com uma renda líquida de R$ 2.500, sua margem para empréstimos é de R$ 875 (2.500 x 0,35).
Como sei quanto ainda tenho de margem disponível?
Aposentados e pensionistas podem consultar a margem no portal ou aplicativo Meu INSS. Servidores públicos federais acessam essa informação pelo aplicativo SouGov.br. Já os trabalhadores de empresas privadas podem verificar o extrato de consignações no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou diretamente com o RH da empresa.
É possível ter uma margem de apenas R$ 10?
Sim. Isso acontece quando a maior parte da sua margem já está sendo usada para pagar as parcelas de outros empréstimos. Embora o valor seja baixo, algumas financeiras podem aprovar microcréditos compatíveis com essa margem disponível!
