CET do empréstimo: entenda o custo real antes de contratar

O CET do empréstimo ajuda a entender quanto uma operação de crédito realmente custa. A taxa reúne, em um único indicador, os diferentes custos previstos na contratação.

Por isso, antes de aceitar uma proposta, vale olhar além da parcela e da taxa de juros anunciada.

O que significa CET?

CET é a sigla para Custo Efetivo Total. O Banco Central define o indicador como uma taxa que representa, de forma consolidada, todos os encargos e as despesas de uma operação de crédito.

O resultado é demonstrado como taxa percentual anual, permitindo comparar o custo de diferentes propostas. As instituições devem informar o CET antes da contratação e apresentar seu demonstrativo de cálculo.

O que compõe o CET?

O cálculo considera os valores envolvidos na operação, tanto o crédito concedido quanto os pagamentos previstos ao longo do contrato.

Entre os componentes que podem entrar no cálculo estão:

• amortizações;
• juros;
• tarifas;
• tributos;
• seguros;
• outras despesas vinculadas à operação.

Isso explica por que duas propostas com a mesma taxa de juros podem apresentar custos efetivos diferentes.

Por que olhar o CET antes de contratar?

A taxa de juros, sozinha, não mostra todos os custos de um empréstimo.

Imagine duas propostas para o mesmo valor e prazo:

Proposta A
Juros: 2% ao mês
CET: 28% ao ano

Proposta B
Juros: 1,8% ao mês
CET: 31% ao ano

Mesmo com juros menores, a proposta B apresenta um CET maior. A diferença pode estar nos demais custos da operação.

É justamente por isso que o Banco Central considera o CET uma ferramenta importante para comparar o custo do crédito.

Como interpretar o CET de um empréstimo?

O percentual funciona como uma referência para comparar o custo das operações.

De forma simples:

CET menor → custo efetivo menor, quando você compara operações equivalentes.

Mas não interprete o número sozinho. Uma proposta de R$ 5 mil em 12 parcelas não pode ser analisada exatamente da mesma maneira que outra de R$ 10 mil em 36 parcelas.

Para uma comparação mais justa, observe propostas com:

• valor semelhante;
• prazo semelhante;
• mesma modalidade de crédito;
• condições próximas.

Como comparar dois empréstimos?

Suponha que você precise de R$ 10 mil e encontre duas propostas com prazo de 24 meses.

Nesse cenário, a proposta A apresenta o menor custo efetivo.

Depois dessa primeira comparação, confira o valor das parcelas e o total previsto até a quitação. Assim, você consegue entender como o custo aparece no seu orçamento.

O CET pode mudar de uma proposta para outra?

Sim. O indicador depende das características de cada operação.

Uma instituição pode apresentar condições diferentes por causa de fatores como:

• valor solicitado;
• prazo;
• taxa de juros;
• tarifas;
• seguros;
• tributos;
• demais despesas vinculadas ao contrato.

As condições também podem variar entre clientes. Por isso, uma taxa divulgada em uma campanha não necessariamente será o CET da proposta que você receber.

Onde encontrar o CET?

A instituição deve informar o CET antes da contratação e apresentar um demonstrativo de cálculo ao cliente.

Esse demonstrativo deve mostrar os valores em reais de cada componente do fluxo da operação, os respectivos percentuais em relação ao valor total devido e o somatório das parcelas.

No contrato, o CET também deve aparecer de forma destacada.

Por isso, não aceite uma proposta sem ter acesso às condições completas.

O que conferir na proposta de empréstimo?

Antes de assinar, transforme a proposta em números que façam sentido para o seu orçamento.

Confira:

Valor liberado
Quanto realmente será disponibilizado para você.

Parcela
Quanto a dívida comprometerá da sua renda todos os meses.

Prazo
Por quanto tempo você continuará pagando.

Total devido
Quanto está previsto para sair do seu bolso ao longo do contrato.

CET
O indicador que consolida os custos da operação.

O contrato também deve apresentar informações como taxas de juros, tributos, tarifas, outras despesas e o próprio CET.

CET menor significa que o empréstimo é melhor?

O menor CET é um ponto positivo quando as propostas são equivalentes, mas a escolha também depende da finalidade do crédito e da sua capacidade de pagamento.

Por exemplo, uma proposta pode ter CET menor, mas liberar menos dinheiro do que você precisa. Outra pode atender ao valor solicitado, mas exigir uma parcela que comprometa demais o orçamento.

A comparação deve responder a duas perguntas:

Quanto esse crédito custa?

Essa dívida faz sentido para minha situação?

Como reduzir o custo do empréstimo?

Você pode tomar algumas medidas antes da contratação:

• pesquise diferentes instituições;
• solicite propostas para o mesmo valor e prazo;
• compare o CET;
• avalie se precisa realmente do valor solicitado;
• considere um prazo menor se a parcela continuar confortável;
• leia todas as condições antes de assinar.

Também evite contratar mais crédito do que precisa apenas porque a instituição oferece um limite maior.

O que fazer se houver diferença entre a propaganda e a proposta?

Não presuma que a taxa anunciada será automaticamente a mesma da sua contratação. Peça a proposta completa e confira o CET apresentado para a operação que será efetivamente contratada.

Se houver informações que você não entende, solicite esclarecimentos antes de assinar.

O Banco Central determina que o CET seja informado previamente à contratação justamente para ampliar a transparência na comparação das operações.

Cuidado com empréstimos que pedem pagamento antecipado

Uma proposta de crédito pode parecer vantajosa, mas merece atenção se alguém exigir um pagamento antecipado para liberar o dinheiro.

Antes de transferir qualquer valor, confirme se está realmente tratando com a instituição responsável pela oferta e não forneça dados ou pagamentos a terceiros sem verificar a operação.

CET do empréstimo: entenda antes de decidir

O CET do empréstimo permite enxergar o custo do crédito de forma mais completa do que a taxa de juros isolada.

Ao comparar propostas equivalentes, observe o indicador, o valor da parcela, o prazo e o total devido. Assim, você consegue avaliar não apenas quanto o empréstimo custa, mas também se a dívida cabe nos seus planos.

Perguntas frequentes (FAQ)

O CET é uma taxa de juros?

Não. O CET é uma taxa percentual que consolida os encargos e as despesas da operação. A taxa de juros é apenas um dos componentes considerados no cálculo.

O CET é informado antes de eu contratar?

Sim. A instituição deve informar o CET previamente e apresentar o demonstrativo de cálculo da operação.

O CET aparece no contrato?

Sim. O CET deve constar de forma destacada no contrato da operação.

Posso comparar o CET de empréstimos diferentes?

Sim, mas a comparação funciona melhor quando as propostas têm valores, prazos e modalidades semelhantes.

O CET pode mudar se eu aumentar o prazo?

Pode. O prazo altera os fluxos de pagamentos da operação e, consequentemente, pode modificar o CET.

O CET serve para empréstimo consignado?

Sim. O indicador também pode ser utilizado para comparar operações de crédito consignado.

Onde posso reclamar se houver problema com a instituição?

Primeiro, procure os canais de atendimento e a ouvidoria da própria instituição. Se a situação não for resolvida, você também pode recorrer aos canais disponibilizados pelo Banco Central e aos órgãos de defesa do consumidor.