Escolher um plano de saúde envolve mais do que encontrar uma mensalidade que caiba no orçamento. Rede credenciada, cobertura, localização, tipo de contratação, carência e regras de reajuste podem fazer uma opção aparentemente barata deixar de ser vantajosa.
Antes de contratar, vale entender o que cada plano oferece e comparar as condições que realmente importam para a sua rotina.
O que é um plano de saúde?
O plano de saúde é um contrato que garante acesso a serviços de assistência à saúde dentro das coberturas e condições previstas.
A cobertura varia conforme a modalidade contratada. Entre as opções regulamentadas estão planos:
- ambulatoriais;
- hospitalares;
- hospitalares com obstetrícia;
- ambulatoriais e hospitalares;
- odontológicos;
- referência.
Cada modalidade atende necessidades diferentes. Por isso, o primeiro passo é definir quais serviços você realmente pretende utilizar.
Quais são os tipos de plano de saúde?
A forma de contratação também muda as regras do plano.
Plano individual ou familiar
A contratação ocorre diretamente entre o consumidor e a operadora. Pode ser feita para uma pessoa ou para familiares.
Esse tipo de plano possui regras específicas para reajustes e rescisão. A ANS regula o reajuste anual dos planos individuais e familiares regulamentados.
Plano coletivo empresarial
É contratado por uma empresa para seus funcionários e, conforme as regras do contrato, pode incluir dependentes.
O reajuste segue regras diferentes das aplicadas aos planos individuais e familiares.
Plano coletivo por adesão
É destinado a pessoas vinculadas a determinadas entidades, como sindicatos ou associações.
Assim como nos planos empresariais, as regras de reajuste diferem das aplicadas aos contratos individuais.
O que avaliar antes de escolher?
Não existe um único plano de saúde que seja melhor para todo mundo. A escolha deve partir das suas necessidades.
Cobertura
Confira quais consultas, exames, terapias e procedimentos fazem parte da cobertura contratada.
Um plano mais completo pode custar mais, mas pode fazer sentido se você precisa de atendimento hospitalar ou de outras coberturas específicas.
Rede credenciada
Veja quais hospitais, clínicas, laboratórios e profissionais atendem pelo plano.
Não adianta contratar uma opção com ampla cobertura se os estabelecimentos que você costuma utilizar não fazem parte da rede.
Abrangência geográfica
Verifique onde você poderá utilizar o plano.
A cobertura pode estar limitada a uma determinada região ou oferecer atendimento mais amplo, inclusive em diferentes estados.
Acomodação hospitalar
Nos planos com internação, confira o tipo de acomodação oferecido.
As opções podem incluir:
- enfermaria;
- quarto privativo.
Esse detalhe pode influenciar o preço e as condições de internação.
Mensalidade
Compare o valor cobrado para todas as pessoas que entrarão no contrato.
Também considere possíveis reajustes ao longo do tempo, e não apenas o preço inicial.
Quanto custa um plano de saúde?
Não existe um preço único.
O valor depende de fatores como:
- idade dos beneficiários;
- cobertura contratada;
- rede disponível;
- abrangência geográfica;
- tipo de contratação;
- características do plano.
A ANS destaca que planos com cobertura mais ampla e atendimento em regiões maiores tendem a custar mais. A idade dos beneficiários também influencia o preço.
Por isso, compare planos com coberturas semelhantes para evitar uma falsa impressão de economia.
Como funciona a carência?
A carência é o período que pode ser necessário aguardar após a contratação antes de utilizar determinadas coberturas.
Para planos regulamentados pela Lei nº 9.656/98, a ANS estabelece limites máximos:
- 24 horas para casos de urgência e emergência;
- 300 dias para parto a termo;
- 180 dias para as demais situações.
A operadora pode estabelecer períodos menores que esses limites.
Por isso, antes de contratar, confira no contrato exatamente quando cada cobertura estará disponível.
O plano pode ter coparticipação?
Sim. Alguns planos cobram, além da mensalidade, um valor quando o beneficiário utiliza determinados serviços.
A coparticipação pode reduzir o valor mensal, mas aumenta o custo quando você utiliza o plano.
Se você consulta médicos ou realiza exames com frequência, faça uma estimativa do gasto total antes de escolher uma opção com essa característica.
Como funcionam os reajustes?
O valor da mensalidade pode aumentar por diferentes motivos, dependendo do tipo de contrato.
A ANS reconhece, entre outros, reajustes relacionados à variação de custos e à mudança de faixa etária. As regras dependem do tipo de plano e do contrato.
Nos planos individuais e familiares regulamentados, o reajuste anual precisa de autorização da ANS e só pode ocorrer no aniversário do contrato.
Nos planos coletivos, as regras são diferentes. Por isso, não compare apenas a mensalidade inicial.
Como escolher um plano de saúde pelo orçamento?
Uma forma prática é estabelecer quanto você consegue gastar por mês e depois comparar as opções dentro desse limite.
Mas não olhe somente para a mensalidade.
Considere também:
Mensalidade + coparticipação + custos de utilização + reajustes
Um plano mais barato pode sair mais caro para quem utiliza consultas, exames e outros serviços com frequência.
Como verificar se a operadora é confiável?
Antes de contratar, consulte a situação da operadora e do plano na ANS.
A agência recomenda verificar o número de registro da operadora e do plano antes da contratação. Também é possível consultar os planos disponíveis por meio do Guia de Planos da ANS.
O buscador permite comparar planos comercializados no local escolhido e analisar características como cobertura, abrangência e rede disponível.
É possível trocar de plano sem cumprir nova carência?
Em determinadas situações, sim. A portabilidade de carências permite mudar para outro plano sem cumprir novamente os períodos de carência ou cobertura parcial temporária, desde que o beneficiário cumpra os requisitos estabelecidos pela ANS.
Entre os requisitos estão:
- estar em dia com as mensalidades;
- manter o contrato ativo, salvo situações específicas;
- cumprir o tempo mínimo de permanência;
- escolher um plano compatível com as regras de portabilidade.
O Guia de Planos da ANS pode ajudar a identificar opções compatíveis.
O que conferir no contrato?
Antes de assinar, verifique:
- coberturas incluídas;
- hospitais e clínicas da rede;
- abrangência geográfica;
- tipo de acomodação;
- períodos de carência;
- existência de coparticipação;
- valor da mensalidade;
- regras de reajuste;
- condições para cancelamento;
- número de registro do plano na ANS.
Guardar uma cópia do contrato também facilita a consulta dessas informações posteriormente.
Plano de saúde: como fazer uma boa escolha?
A melhor escolha começa pelas suas necessidades.
Defina quais atendimentos você considera importantes, confira a rede disponível, compare mensalidade e custos de utilização e analise as regras de reajuste e carência.
Depois, use o Guia de Planos da ANS para comparar as opções disponíveis na sua região.
Assim, você evita escolher apenas pelo menor preço e consegue encontrar um plano de saúde que faça sentido para o seu orçamento e para o tipo de atendimento que pretende utilizar.
Perguntas frequentes (FAQ)
Plano de saúde cobre todos os exames?
Não necessariamente. A cobertura depende da segmentação contratada e das regras aplicáveis ao plano. Consulte o contrato e a cobertura obrigatória definida pela ANS.
Plano de saúde pode aumentar de preço?
Sim. As regras de reajuste dependem do tipo de contrato, da modalidade do plano e de outros fatores previstos na regulamentação.
Posso contratar um plano de saúde sem carência?
Em algumas situações, sim. As regras dependem do tipo de contratação e das condições específicas. A portabilidade de carências também permite, quando os requisitos são cumpridos, mudar de plano sem cumprir novos períodos.
Qual a diferença entre enfermaria e quarto privativo?
A diferença está principalmente no tipo de acomodação durante uma internação. A enfermaria é compartilhada, enquanto o quarto privativo oferece acomodação individual, conforme as condições contratadas.
O que é coparticipação?
É uma cobrança adicional vinculada à utilização de determinados serviços, além da mensalidade. As condições variam conforme o contrato.
Posso escolher qualquer médico?
Depende da rede credenciada e das condições do plano. Alguns contratos também podem oferecer reembolso para atendimentos realizados fora da rede, conforme as regras estabelecidas.
Como comparar planos de saúde disponíveis na minha cidade?
O Guia de Planos da ANS permite pesquisar e comparar planos comercializados no local escolhido, considerando diferentes características da cobertura.
