O parcelamento da fatura pode ajudar quando o valor total do cartão não cabe no orçamento daquele mês. Em vez de quitar tudo de uma vez, você divide o saldo em parcelas e paga juros e outros encargos pela operação.
Antes de contratar, porém, é importante olhar além do valor da parcela. A taxa de juros, o custo total e o impacto das prestações nas próximas faturas fazem diferença na decisão.
O que é o parcelamento da fatura?
O parcelamento da fatura é uma modalidade de crédito que o emissor do cartão oferece para financiar o saldo que você não pagará integralmente no vencimento.
Ao escolher essa opção, você contrata uma operação de crédito e passa a pagar o valor devido em parcelas, acrescido dos custos informados pelo banco.
A quantidade de parcelas, a taxa e as condições variam conforme a instituição e o cartão.
Como funciona o parcelamento da fatura?
Quando você não consegue pagar a fatura integralmente, o banco pode apresentar uma opção de parcelamento com as condições da operação.
Antes da contratação, o banco deve apresentar os custos da alternativa, incluindo:
- taxa efetiva de juros mensal;
- taxa efetiva de juros anual;
- Custo Efetivo Total (CET);
- valor de cada parcela;
- quantidade de parcelas;
- valor total a pagar.
O Banco Central determina que os bancos apresentem as opções de financiamento do saldo devedor com os custos totais e as organizem do menor para o maior valor total a pagar.
Quanto custa parcelar a fatura?
O custo depende da taxa que o emissor oferece.
Para entender o impacto, imagine uma fatura de R$ 1.000 que você parcele com juros. Se a operação tiver uma taxa elevada, o valor total pago será maior que os R$ 1.000 originais.
Por isso, não basta olhar apenas para o tamanho da parcela.
Uma prestação de R$ 150 pode parecer acessível, mas é preciso verificar quantas vezes você pagará a parcela e quanto pagará no total.
Como calcular quanto você vai pagar?
A forma mais simples é comparar o valor original da dívida com o total informado na proposta.
| Informação | Exemplo |
|---|---|
| Saldo da fatura | R$ 1.000 |
| Parcelas | 6 |
| Parcela | R$ 190 |
| Total pago | R$ 1.140 |
| Custo adicional | R$ 140 |
Nesse exemplo hipotético, os R$ 140 representam juros e demais custos incorporados à operação.
Importante: os valores são apenas ilustrativos. O cálculo real depende da taxa e das condições que seu cartão oferece.
O que é CET no parcelamento da fatura?
O Custo Efetivo Total (CET) reúne os custos da operação de crédito e permite avaliar quanto ela realmente representa para o consumidor.
Por isso, olhar apenas a taxa de juros pode não ser suficiente.
Ao comparar propostas, observe principalmente o valor total a pagar, além da taxa mensal, anual e do CET que o emissor apresenta.
Parcelamento da fatura é igual ao crédito rotativo?
Não. As duas modalidades aparecem quando o consumidor não paga a fatura integralmente, mas funcionam de formas diferentes.
Parcelamento da fatura: você financia o saldo em um número determinado de parcelas, de acordo com as condições contratadas.
Crédito rotativo: o consumidor paga apenas parte da fatura e financia o saldo restante no rotativo.
O Banco Central informa que, quando você não paga a fatura integralmente, pode optar pelo parcelamento, pagar parcialmente e entrar no rotativo ou ficar inadimplente.
- Leia mais: Como sair do rotativo do cartão de crédito
Existe limite para os juros do parcelamento?
Sim. Para dívidas de cartão de crédito originadas a partir de 3 de janeiro de 2024, os juros e encargos financeiros acumulados no crédito rotativo e no parcelamento do saldo devedor da fatura não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida.
Isso significa que, para uma dívida original de R$ 1.000, os juros e encargos financeiros não podem superar R$ 1.000. Assim, considerando apenas essa regra, o total da dívida pode chegar a no máximo R$ 2.000.
A regra não significa que o banco possa cobrar automaticamente esse limite. O custo efetivo depende das condições da operação que você contratou.
Parcelar a fatura afeta o limite do cartão?
Pode afetar. O parcelamento transforma parte da fatura em uma dívida que você pagará ao longo de vários meses.
As parcelas futuras podem comprometer o limite disponível conforme as regras do emissor.
Por isso, antes de contratar, confira no aplicativo ou na proposta como o parcelamento afetará o seu limite.
O que acontece com as próximas faturas?
As parcelas contratadas passam a fazer parte das faturas seguintes.
Isso significa que uma decisão tomada para resolver uma dificuldade neste mês também comprometerá parte do orçamento dos próximos meses.
Antes de aceitar, verifique:
- valor da parcela;
- número de parcelas;
- total a pagar;
- limite que ficará comprometido;
- outras compras já parceladas.
Quanto mais compromissos acumulados, menor será a margem disponível para novas despesas.
Vale a pena parcelar a fatura?
Pode fazer sentido quando a alternativa é deixar a fatura em aberto ou assumir uma dívida ainda mais difícil de administrar.
Mas o parcelamento exige uma análise como uma operação de crédito, e não apenas como uma forma de diminuir o valor da próxima fatura.
Antes de contratar, compare o custo total e confirme se as parcelas cabem no orçamento dos próximos meses.
Quando o parcelamento pode ser uma alternativa?
Você pode considerar o parcelamento quando:
- não consegue pagar a fatura integralmente;
- a parcela cabe no orçamento;
- conhece o custo total da operação;
- a contratação evita um problema financeiro maior;
- existe um plano para evitar novos acúmulos na fatura.
Se o orçamento já está comprometido com outras dívidas, assumir novas parcelas pode apenas prolongar o problema.
Como evitar o parcelamento da fatura?
O melhor caminho é acompanhar os gastos antes do fechamento do cartão.
Algumas medidas podem ajudar:
Acompanhe a fatura: não espere o vencimento para descobrir quanto gastou.
Controle as compras parceladas: considere todas as parcelas futuras no orçamento.
Defina um limite pessoal: não use todo o limite que o banco disponibiliza.
Mantenha uma reserva: ter dinheiro separado para imprevistos reduz a necessidade de financiar despesas no cartão.
Evite pagar apenas o mínimo: se não puder pagar o total, compare as opções de financiamento antes de decidir.
Posso quitar o parcelamento antes do prazo?
A possibilidade de antecipar as parcelas depende das condições da instituição.
Quando houver antecipação, confira como o banco recalcula os valores e quais descontos sobre juros futuros ele aplica.
O saldo devedor de operações de crédito de cartão também pode, em determinadas situações, ser transferido ou portado para outra instituição que ofereça condições mais vantajosas.
O que analisar antes de contratar?
Antes de confirmar o parcelamento, confira:
- taxa mensal: quanto de juros você paga por mês;
- taxa anual: permite dimensionar o custo em um período maior;
- CET: mostra o custo efetivo da operação;
- número de parcelas: determina por quanto tempo a dívida permanecerá no orçamento;
- valor total: mostra quanto você realmente pagará;
- impacto no limite: verifique quanto do crédito ficará comprometido.
A proposta mais interessante não é necessariamente aquela com a menor parcela. Em geral, o valor total da operação é um dos principais pontos para comparar.
Perguntas frequentes (FAQ)
Parcelamento da fatura tem juros?
Sim. O parcelamento é uma operação de crédito e possui uma taxa de juros que o emissor informa.
O parcelamento da fatura é melhor que o rotativo?
Depende das condições oferecidas. Compare a taxa, o CET e o valor total a pagar antes de escolher entre as alternativas.
Posso parcelar qualquer fatura?
A disponibilidade e as condições dependem do emissor do cartão. Consulte a opção que aparece no aplicativo ou na fatura.
Posso pagar a fatura parcialmente sem parcelar?
Sim, mas o saldo restante pode entrar no crédito rotativo e ficar sujeito aos juros e encargos previstos no contrato.
Parcelar a fatura prejudica o score?
O simples fato de contratar o parcelamento não determina sozinho uma queda no score. O histórico de pagamentos e outras informações do seu perfil de crédito também podem ser considerados.
