As tarifas bancárias podem parecer pequenas quando aparecem isoladamente, mas vários serviços cobrados ao longo do ano podem pesar no orçamento. A boa notícia é que nem toda cobrança é obrigatória e, em alguns casos, você pode usar serviços gratuitos ou mudar a forma como movimenta a conta.
O Banco Central determina que bancos ofereçam um conjunto de serviços gratuitos para clientes de contas correntes e de poupança. Por isso, vale conhecer seus direitos antes de aceitar um pacote ou pagar por cada operação.
O que são tarifas bancárias?
Tarifas bancárias são valores cobrados pelas instituições financeiras pela prestação de determinados serviços.
Elas podem aparecer em situações como:
- manutenção ou pacote de serviços;
- emissão de segunda via de cartão;
- saques;
- transferências;
- fornecimento de cheques;
- serviços relacionados ao cartão de crédito;
- operações específicas solicitadas pelo cliente.
A cobrança não pode ser feita de qualquer maneira. O Banco Central estabelece regras sobre quais serviços podem ter tarifa e em quais situações a instituição pode cobrar.
Além disso, os valores variam entre bancos. O próprio Banco Central mantém uma consulta com tarifas mínimas, máximas e médias cobradas pelas instituições.
Quais serviços bancários são gratuitos?
Quem possui conta corrente ou poupança tem direito a determinados serviços essenciais sem pagar tarifa.
Entre eles estão:
- cartão de débito;
- até 4 saques por mês em conta corrente;
- até 2 saques por mês em conta poupança;
- até 2 transferências por mês entre contas da mesma instituição;
- extratos mensais com a movimentação dos últimos 30 dias;
- consultas ilimitadas pela internet;
- compensação ilimitada de cheques;
- até 10 folhas de cheque por mês, desde que o cliente cumpra os requisitos necessários.
Os serviços gratuitos têm limites específicos. Se você ultrapassar a quantidade prevista ou solicitar um serviço que não esteja incluído, o banco poderá cobrar conforme as regras aplicáveis.
Preciso pagar um pacote de serviços?
Não necessariamente. O banco pode oferecer um pacote com uma quantidade determinada de serviços, mas o cliente também pode optar pelos serviços essenciais gratuitos quando eles forem suficientes para sua movimentação.
Essa escolha pode fazer diferença para quem utiliza pouco a conta.
Por exemplo, se você faz poucas movimentações durante o mês e consegue utilizar os serviços incluídos gratuitamente, pagar uma mensalidade pelo pacote pode representar um gasto desnecessário.
Antes de contratar ou manter um pacote, compare o que ele oferece com aquilo que você realmente utiliza.
Quais tarifas você pode evitar?
Nem toda cobrança pode ser eliminada, mas algumas podem ser reduzidas simplesmente mudando seus hábitos.
1. Tarifa de pacote de serviços
Se você não utiliza a quantidade de serviços incluída no pacote, verifique se pode migrar para os serviços essenciais gratuitos.
O Banco Central mantém informações atualizadas sobre os pacotes padronizados oferecidos pelas instituições.
2. Excesso de saques
Os serviços essenciais incluem uma quantidade limitada de saques gratuitos.
Se você costuma sacar dinheiro várias vezes durante o mês, pode acabar ultrapassando esse limite.
Uma alternativa é concentrar os saques ou utilizar outros meios de pagamento quando for conveniente.
3. Segunda via de cartão
A segunda via pode gerar cobrança em determinadas situações.
No caso do cartão de débito, o Banco Central permite a cobrança quando a reposição decorre de perda, roubo, furto, danificação ou outros motivos que não sejam de responsabilidade da instituição.
Por isso, vale conferir o motivo da cobrança antes de pagar.
4. Serviços adicionais
Alguns serviços solicitados individualmente podem gerar tarifas.
Antes de confirmar uma operação presencial ou contratar uma funcionalidade adicional, verifique se existe cobrança e se há uma alternativa gratuita.
E as tarifas do cartão de crédito?
O cartão de crédito possui regras próprias.
Para pessoas físicas, podem existir tarifas como:
- anuidade;
- segunda via do cartão em determinadas situações;
- saque utilizando a função crédito;
- pagamento de contas com o cartão;
- avaliação emergencial de limite;
- alguns serviços relacionados ao cartão.
Essas cobranças precisam estar previstas nas condições aplicáveis ao produto.
A anuidade, por exemplo, não é obrigatória em todos os cartões. Existem cartões cuja política comercial não prevê essa cobrança.
Por isso, quem quer reduzir despesas pode comparar cartões e verificar se realmente precisa pagar por uma modalidade com benefícios que não utiliza.
Como descobrir quanto você paga em tarifas?
O primeiro passo é olhar o extrato bancário. Procure cobranças recorrentes e observe a descrição de cada serviço.
Depois, compare os valores com a tabela de tarifas da sua instituição.
O Banco Central disponibiliza uma ferramenta para consultar tarifas cobradas por diferentes instituições e acompanhar valores mínimos, máximos e médios.
Se você não reconhecer uma cobrança, entre em contato com o banco e peça a explicação do serviço correspondente.
Como reduzir as tarifas da conta?
Algumas mudanças simples podem diminuir os gastos.
Analise seu pacote atual
Veja quantos serviços você realmente utiliza por mês.
Se a utilização for baixa, verifique a possibilidade de mudar para uma modalidade mais simples.
Priorize canais digitais
Algumas operações podem ter preços diferentes dependendo do canal utilizado.
Antes de ir à agência, confira no aplicativo ou site se existe uma alternativa e qual é o custo.
Evite serviços que você não precisa
Não contrate um pacote maior apenas porque ele oferece mais operações.
Mais serviços não significam necessariamente mais economia.
Compare bancos
Se você paga tarifas que considera altas, pesquise outras instituições e compare os serviços oferecidos.
Observe não apenas a mensalidade, mas também os valores cobrados por operações que você utiliza com frequência.
Vale a pena trocar de banco para economizar?
Pode valer, principalmente quando as cobranças são recorrentes. Antes de mudar, faça uma comparação simples:
Banco atual
- mensalidade;
- saques;
- transferências;
- cartão;
- outros serviços utilizados.
Novo banco
- mensalidade;
- serviços gratuitos;
- tarifas individuais;
- condições do cartão;
- facilidade de atendimento.
Também considere outros fatores, como qualidade do aplicativo, atendimento e produtos que você realmente utiliza.
Uma conta mais barata não é necessariamente melhor se ela não atende às suas necessidades.
Como contestar uma tarifa bancária?
Se você identificar uma cobrança que não reconhece ou acredita que foi feita de forma incorreta, entre em contato primeiro com o próprio banco.
Peça informações sobre:
- qual serviço originou a cobrança;
- quando ele foi contratado ou solicitado;
- qual tarifa foi aplicada;
- qual regra ou condição permite a cobrança.
Guarde o protocolo do atendimento. Se o problema não for resolvido, você pode procurar os canais de reclamação disponíveis, incluindo a instituição responsável e, conforme o caso, os órgãos de defesa do consumidor.
Tarifas bancárias podem ser negociadas?
Algumas condições comerciais podem ser negociadas diretamente com a instituição. Isso não significa que o banco seja obrigado a eliminar qualquer tarifa.
Uma estratégia prática é apresentar seu histórico de relacionamento e perguntar se existe uma modalidade de conta ou pacote mais adequado ao seu perfil.
Também vale verificar se você está pagando por serviços que não utiliza.
Como economizar sem abrir mão da conta bancária?
Você não precisa necessariamente abandonar o banco para reduzir custos.
Comece identificando quais serviços são realmente importantes para você. Se suas necessidades forem básicas, os serviços essenciais gratuitos podem ser suficientes.
Se você movimenta muito a conta, compare o preço do pacote com o custo das operações individuais. O Banco Central disponibiliza informações sobre os pacotes padronizados justamente para facilitar essa comparação.
Um exemplo de economia
Imagine que uma pessoa pague R$ 20 por mês por um pacote que quase não utiliza.
Ao longo de um ano:
R$ 20 × 12 = R$ 240
Se essa pessoa puder utilizar uma modalidade gratuita que atenda às suas necessidades, poderá direcionar esses R$ 240 para outra finalidade.
O mesmo raciocínio vale para cobranças ocasionais.
Pequenos valores podem parecer irrelevantes individualmente, mas se repetem durante meses ou anos.
O que verificar antes de contratar uma conta?
Antes de abrir uma conta ou aceitar um pacote, confira:
- quais serviços estão incluídos;
- quais possuem limite gratuito;
- preço do pacote;
- valor das operações adicionais;
- tarifas do cartão;
- custos para saque;
- custos para segunda via;
- condições para encerramento da conta.
Não escolha apenas pela promessa de “conta gratuita”. Leia quais serviços realmente estão disponíveis sem cobrança.
Afinal, como economizar com tarifas bancárias?
O primeiro passo é descobrir quanto você paga atualmente e quais serviços estão gerando essas cobranças.
Depois, compare seu uso com os serviços essenciais gratuitos e veja se um pacote mais simples atende às suas necessidades.
Também vale revisar periodicamente a conta. Seu perfil pode mudar: uma pessoa que fazia muitas operações pode passar a movimentar pouco a conta, tornando um pacote pago menos interessante.
Com essa revisão, fica mais fácil eliminar cobranças desnecessárias sem abrir mão dos serviços que você realmente usa.
Perguntas Frequentes (FAQ)
O banco pode cobrar tarifa por qualquer serviço?
Não. A instituição só pode cobrar tarifas conforme as regras aplicáveis e nas condições permitidas. O Banco Central estabelece quais cobranças podem ser feitas e mantém informações sobre os valores praticados.
Conta corrente pode ser gratuita?
Sim. O cliente pode optar pelos serviços essenciais gratuitos previstos para conta corrente, respeitando os limites estabelecidos pelo Banco Central.
O banco pode cobrar segunda via do cartão?
Pode, em determinadas situações. Para cartão de débito, por exemplo, a cobrança pode ocorrer quando a segunda via é solicitada por perda, roubo, furto ou dano que não seja responsabilidade da instituição.
Como saber se estou pagando uma tarifa desnecessária?
Confira seu extrato, identifique as cobranças recorrentes e compare cada serviço com a tabela de tarifas do banco. Se você não utiliza determinado serviço, pergunte se existe uma opção mais simples ou gratuita.
Posso cancelar um pacote de serviços?
Você pode solicitar ao banco a alteração da modalidade de conta ou do pacote contratado. Antes de fazer a mudança, confirme quais serviços serão mantidos e quais poderão passar a ter cobrança individual.
